מחזור הלוואות מתאר תהליך שמטרתו לשנות את תנאם הלוואה שברשותכם.
חשוב להבין כי הכוונה כאן איננה ביטול ההלוואה או פירעון מוקדם שלה, אלא שינוי התנאים שלה כך שיתאימו למציאות הנוכחית.

הלוואות מהבנקים ומגופים חוץ-בנקאיים נלקחות בדרך כלל לתקופות ארוכות של מספר שנים. זה קורה משום שאנשים שנקלעים לקשיים כספיים מעוניינים בדרך כלל להוריד את גובה התשלומים החודשיים ולהשאיר כמה שיותר מרווח להשתמש בקרן האשראי.

מכיוון שלעיתים מדובר בתקופות החזר הלוואה ארוכות, דברים רבים יכולים להשתנות, הן במאפיינים האישיים של הלווה והן במצב הכלכלי במדינה, ולשינויים אלה עשויה להיות השפעה על סכומי ההחזר של האשראי. הלווה צריך להיות מודע לכך שיש באפשרותו בדרך כלל לבצע מחזור הלוואות בהתאם לסיטואציה החדשה.

ניתן לבצע מיחזור הלוואות מול כל הגורמים המלווים, החל בבנקים, דרך חברות האשראי ועד חברות הלוואה חוץ בנקאיות פרטיות. זהו נוהל מקובל הן בשוק הפרטי והן בשוק העסקי.

מתי כדאי לבצע מיחזור הלוואה?

כאמור, מיחזור הלוואות מבוצע כאשר יש צורך להתאים את תנאי ההלוואה למציאות ולנסיבות בשטח. מציאות זו יכולה להיות למשל קריסת הלווים תחת נטל ההחזרים, אך היא יכולה גם להיות מצב של שיפור במצב הפיננסי ורצון של הלווים לסיים מהר יותר את החזר ההלוואה. אלו מצבים כלליים ונפוצים שבהם יש מקום לשקול ולבחון ביצוע מיחזור הלוואות:

קושי לעמוד בהחזרים: אם הלווים מתקשים לעמוד בהחזרים הכבדים, אפשר לבצע מיחזור הלוואה על מנת לצמצם את ההחזרים החודשיים. המיחזור יגדיל ככל הנראה את תקופת ההלוואה ואת תשלומי הריבית הכוללים, אך יפחית את הסכום בכל חודש.

כך לדוגמה, לווה שלקח הלוואה ונקבע כי ההחזר החודשי יהיה בגובה 2000 שקל, אך כעבור שנתיים הוא פוטר מעבודתו – יכול למחזר את ההלוואה ולפרוש מחדש את החוב שלו, כך שההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.

שיפור המצב הפיננסי: אם כושר ההחזר עלה, מיחזור הלוואה יכול להיות משתלם, בין היתר, באמצעות קיצור תקופת ההלוואה, בהנחה שמביאים בחשבון גם עמלת פירעון מוקדם, אם היא קיימת. כעת, עם השקת מאגר נתוני האשראי והגברת התחרות הצפויה בשוק האשראי בעקבותיו, כדאי לבדוק אם ניתן יהיה להוזיל את ההלוואות הקיימות.

התאמה למצב במשק: לדוגמה, במקרה שמדובר בהלוואה משתנה וצמודה לריבית הפריים, ההחזר החודשי יהיה תלוי בריבית בנק ישראל. אם לאחר שנה יש תחזיות המורות על עליות ריבית משמעותיות, ייתכן שהלווה יעדיף לשנות את מסלול ההלוואה לריבית קבועה.

כאשר הריבית במשק נמוכה לעומת הריבית שהייתה נהוגה בעת בהלוואה – בעיקר במשכנתאות – ניתן לבצע מיחזור משכנתה, על מנת להתאים את ההלוואה ואת ההחזרים למצב במשק.

ריכוז הלוואות וצמצום ההחזר הכולל: לעיתים כדאי לבצע מיחזור הלוואות שונות כדי לאחדן לכדי הלוואה אחת, מה שמצמצם את ההחזר ומקל על התהליך.