בשנת 2005, בהתאם לסעיף 20 בחוק הגמל, הוחלט להעביר את האחריות לבחירת המוצר הפנסיוני של העובד- מהמעסיק אל העובד עצמו, ובעצם מרגע זה ואילך העובד יהא זה שיחליט באיזה מוצר יחסוך (קופ"ג/ ביטוח מנהלים/ קרן פנסיה) , באיזו חברה ירצה להיות מבוטח, ובאיזה מסלול השקעות יושקעו כספי החיסכון שלו.

מצד אחד, אפשר להגיד כי הוסרה אחריות מהמעסיקים, שאמורים לקבל מהעובד הנחיה לאן לבצע הפקדות חודשיות ובהתאם לכך לפעול, אך מצד שני במקרה של בעיה או צרה, לרוב ייפנו העובדים באופן אוטומטי אל המעסיק על מנת שיסייע להם למצוא פתרונות.

לכן, אנו ממליצים לכם המעסיקים , לדאוג כי העובדים ייפגשו מעת לעת עם סוכן הביטוח, לא רק בקליטה לעבודה או בסיומה, אלא גם באמצע תקופת ההעסקה , וזאת על מנת לוודא כי התיק הפנסיוני מתנהל על הצד הטוב ביותר וכדי לבצע התאמות נדרשות מידי פעם.

לפניכם 3 טיפים חשובים לטיפול בנושאים הרלוונטיים לעובדים ולכם:

1. כיסוי ביטוחי -למקרה של אובדן כושר עבודה:

המעסיקים מעבירים, בכל חודש, תשלומים שוטפים לקופות הפנסיה של העובדים, אשר מיועדים פעם אחת לטובת צבירת חיסכון לגיל הפרישה של העובדים, ומצד שני לטובת רכישת כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה.

כיום המוצרים הכוללים כיסוי לאובדן כושר עבודה הם:

קרן פנסיה מקיפה- בה גובה הכיסוי למקרה של נכות מושפע ממסלול הביטוח שבחר העובד בהצטרפות, לדוגמא במסלול "ברירת המחדל": קיים פיצוי מקסימלי שישלם לעובד קצבת נכות חודשית של 75% משכרו המבוטח.

העובד יכול גם לבחור מסלול ביטוח מופחת נכות, ובו קיים פיצוי מינימלי למקרה של אובדן כושר עבודה/ נכות, בגובה של כ34% בלבד! תשלום מופחת זה לביטוח, יועבר בעצם בכל חודש לחיסכון העובד במטרה להגדיל את הצבירה לגיל הפרישה שלו .

ביטוח מנהלים– לעובדים החוסכים בביטוחי מנהלים, קיים כיסוי אובדן כושר עבודה במסגרת הפוליסה, המעסיק מחויב לממן את עלות הכיסוי, ועד שיגיע לגובה של של 2.5% משכרו של העובד.

כאשר העובד צעיר, 2.5% יספיקו לרכוש לו פיצוי מלא שישלם לו 75% מהשכר במקרה שלא יוכל לעבוד, אך ככל שמתבגר העלות מגיעה לכ6%-4% מהשכר, ומכאן 2 אפשרויות: או שהעובד ישלם מכיסו את ההפרש בין מה שמשלם המעסיק לבין העלות של חב' הביטוח, או שלא יעשה זאת, ויהיה מבוטח על פיצוי נמוך יותר מ75% מהשכר.

שורה תחתונה: מצד אחד, העובד הוא האחראי לבחירת מסלולי הביטוח וגובה סכומי הביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, ומצד שני אנו עדים למספר תביעות של עובדים כלפי מעסיקיהם במקרים בהם הפסיקו עבודה כתוצאה מתאונה/ מחלה- וגובה הפיצוי החודשי שעמד לרשותם בחב' הביטוח היה נמוך משמעותית מהשכר בפועל.

כך או כך כדאי לכם לדאוג שהעובדים יהיו מוגנים על מלוא שכר ולהסביר להם את החשיבות שבטיפול בנושא זה.

2. כיסוי ביטוחי -למקרה של פטירה:

לצד דאגה לכיסוי א.כ.ע, חשוב כי כל עובד ידאג לכיסוי למקרה של פטירה עבור קרובי משפחתו אשר יושפעו כלכלית במקרה שילך לעולמו.

לרוב מדובר בבני זוג/ וילדים, במידה וקיימם, אך לא רק, יכול להיות גם עובד רווק שתומך כלכלית בהוריו, ובמקרה פטירתו לא יוכלו כבר ההורים להסתדר כלכלית או להמשיך לחיות באותה רמת מחיה שהורגלו אליה.

לצורך כך, בקרן פנסיה קיימת קצבה חודשית שתשולם לשאירי העמית שנפטר. גובה הקצבה תלוי במסלול הביטוח שבחר העובד.

בביטוחי מנהלים , מנגנון הביטוח למקרה פטירה מגיע בדרך של רכישת ביטוח חיים (ריסק) שישולם בסכום חד פעמי למי שמינה העובד כמוטבים בפוליסה, גובה סכום הביטוח תלוי בסכום שביקש העובד.

שורה תחתונה: הן בקרן פנסיה והן בביטוחי המנהלים , יכול העובד לדאוג למשפחתו וליורשיו בסכומים גבוהים או נמוכים, גם כאן חשוב לא להניח הנחות לגבי קיומו של ביטוח וגובה הסכום הקיים, חשוב לבחון זאת ולבדוק עם סוכן הביטוח שלא חל שינוי בסכומי הביטוח עם השנים, ושאכן הסכומים הקיימים מתאימים לסטטוס המשפחתי הנוכחי של העובד .

3. מסלול השקעות ורמת סיכון – בחסכונות הפנסיונים:

הכספים שמועברים בכל חודש על ידי המעסיק ועובדיו – מושקעים בשוק ההון ובמוצרים פיננסים, בהתאם למסלול ההשקעות שבחר העובד בהצטרפות, ובהתאם לרמת הסיכון המתאימה לו.

בלא מעט פעמים, העובד מסמן מסלול השקעות "ברירת מחדל" ללא תשומת לב מיוחדת לסעיף זה, כמובן שבשנים בהן הקופות מצליחות לייצר תשואות חיוביות, העובד לא מודע לבחירתו, אך כשמגיעה  תקופת טלטלה בשוק ההון או תקופת אי וודאות והעובד רואה הפסדים בדו"חות השנתיים, הוא עלול להגיב בפזיזות ולעשות טעויות שישלם עליהם ביוקר.

מה גם שכיום עומדים לרשות העובדים מסלולי השקעות מסוגים שונים: מסלולים פאסיביים המשקיעים במדדי המניות של החברות הגדולות, או מסלול "תלוי גיל" שמקטין את רמת הסיכון ככל שהעובד מתבגר ומתקרב לגיל הפרישה, ועוד מגוון מסלולים מהם יכול לבחור העובד את המסלול שהכי מתאים לו מבחינה כלכלית ואישית.

שורה תחתונה: אין ציפייה מאף עובד לנסות לנחש איך יתנהג שוק ההון או להיות מומחה בהשקעות, אך חשוב כי יבצע הליך בירור צרכים נרחב על ידי סוכן ביטוח בעל רישיון, אשר ישקף בפניו את רמות הסיכון הקיימות ויקיים מולו תיאום ציפיות לגבי מסלולי ההשקעה העומדים לרשותו, ובעיקר לשים לב לעובדים מבוגרים יותר הקרובים לגיל הפרישה, שכן אם נמצאים במסלולים מוגברי מניות, והתשואות יהיו שליליות צמוד ליציאה לפנסיה ייתכן ולא יהיה להם מספיק זמן להמתין לתיקונים ולעליית תשואות.

לסיכום,

בין אם אתם מעסיקים בחברות קטנות, בינוניות או גדולות, אין ספק כי העובדים מגיעים אליכם עם סוגיות כאלו ואחרות באופן שוטף, וגם אם באחריותם לבחור את מוצרי הפנסיה והחסכון ולדאוג לביטוח להם ולבני משפחתם- אתם יכולים להיות אלו שידאגו להעלות את המודעות ולשלוח את העובדים לסוכן הביטוח כדי לבצע התאמות שוטפות בתוכניות הפנסיוניות שלהם.

אפשר ורצוי גם לשלוח להם מייל תזכורת פעם בשנה שייזמו פגישה שנתי עם סוכן הביטוח שלהם לבדיקת תיק פנסיוני וביצוע התאמות במידת הצורך.

משגב הנה סוכנות לביטוח פנסיוני , פרט ואלמנטרי, ומשמשת כמנהל הסדרים עם וותק וניסיון של מעל 60 שנה ואלפי לקוחות ומעסיקים מרוצים. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר לכל שאלה או בירור בנושא ונשמח לשוחח ולהיפגש אתכם השאירו פרטים